KfW und Förderung

Förderprogramme können eine Baufinanzierung spürbar entlasten. Der Bund vergibt über die KfW Förderkredite und Zuschüsse, etwa für energieeffizientes Bauen, die Sanierung von Bestandsgebäuden oder den Erwerb von Wohneigentum durch Familien. Hinzu kommen Programme der Länder und teilweise der Kommunen. Die Förderlandschaft ändert sich jedoch regelmäßig, und viele Programme haben strenge formale Voraussetzungen. Wer Förderung einplant, sollte deshalb früh wissen, wie sie funktioniert und an welcher Stelle Fehler den Anspruch kosten können. Diese Seite fasst das Wichtigste als Kurzinformation zusammen.

Welche Förderstellen gibt es?

In Deutschland gibt es drei Ebenen der Wohnraumförderung:

• Bund: Die KfW ist die zentrale Förderbank des Bundes. Sie bietet Förderkredite, teilweise mit Tilgungszuschüssen, und Investitionszuschüsse an. Das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) fördert je nach Maßnahme ebenfalls, zum Beispiel im Bereich Energieberatung.
• Länder: Jedes Bundesland hat ein eigenes Förderinstitut oder eine Förderbank. Die Programme richten sich häufig an Familien, Haushalte mit bestimmten Einkommensgrenzen oder an bestimmte Regionen.
• Kommunen: Manche Städte und Gemeinden unterstützen den Erwerb von Wohneigentum, energetische Maßnahmen oder den Erhalt historischer Gebäude.

Welche Programme für Sie in Frage kommen, hängt vom Vorhaben, vom Standort, vom Einkommen und von der Haushaltsgröße ab.

Wie funktioniert ein Förderkredit?

Förderkredite der KfW werden in der Regel nicht direkt bei der KfW, sondern über ein Kreditinstitut beantragt. Dieses prüft Ihre Bonität, stellt den Antrag und leitet den Kredit an Sie weiter. Man spricht vom Durchleitungs- oder Hausbankprinzip. Die Bank übernimmt dabei das Kreditrisiko und verlangt deshalb Sicherheiten, häufig eine Grundschuld.

Förderkredite haben oft Besonderheiten gegenüber normalen Bankdarlehen: tilgungsfreie Anlaufjahre, eigene Zinsbindungen und eigene Regeln für Sondertilgungen. Diese Unterschiede müssen in der Gesamtfinanzierung berücksichtigt werden, damit die Raten auch nach Ende der tilgungsfreien Zeit tragbar bleiben.

Was ist der Unterschied zwischen Kredit und Zuschuss?

Ein Förderkredit ist ein Darlehen, das Sie zurückzahlen müssen. Ein Vorteil kann in den Konditionen oder in einem Tilgungszuschuss liegen, der einen Teil der Schuld erlässt, wenn bestimmte Nachweise erbracht werden. Ein Investitionszuschuss wird dagegen ausgezahlt und muss nicht zurückgezahlt werden, sofern alle Bedingungen erfüllt sind.

Ob ein Kredit oder ein Zuschuss für Sie günstiger ist, hängt von Ihrer Finanzierungsstruktur ab. Haben Sie viel Eigenkapital, kann ein Zuschuss attraktiver sein. Brauchen Sie zusätzliches Fremdkapital, kann ein Förderkredit die Bankfinanzierung ergänzen.

Warum kommt es auf den Zeitpunkt des Antrags an?

Bei vielen Programmen muss der Antrag gestellt sein, bevor das Vorhaben beginnt. Wer zuerst unterschreibt und dann beantragt, verliert in diesen Fällen den Anspruch. Was als Vorhabenbeginn gilt, ist je Programm unterschiedlich geregelt. Häufig zählt der Abschluss eines Liefer- oder Leistungsvertrags oder eines Kaufvertrags, während Planungs- und Beratungsleistungen meist noch erlaubt sind.

Prüfen Sie deshalb vor jeder Unterschrift das aktuelle Merkblatt. Manche Programme lassen Verträge mit einer Bedingung zu, die erst bei Förderzusage wirksam werden. Die Einzelheiten sollten Sie nicht aus älteren Quellen übernehmen, weil sich die Regeln ändern.

Welche Nachweise werden verlangt?

Für energetische Förderprogramme ist oft ein Energieeffizienz-Experte vorgeschrieben. Er plant die Maßnahmen, erstellt eine Bestätigung zum Antrag und bestätigt nach Abschluss, dass alles wie gefördert umgesetzt wurde. Geeignete Experten finden Sie in der offiziellen Energieeffizienz-Expertenliste.

Bei Programmen für den Erwerb von Wohneigentum werden häufig Nachweise zum Haushaltseinkommen, zur Zahl der Kinder oder zur Selbstnutzung verlangt. Bewahren Sie alle Rechnungen und Bestätigungen sorgfältig auf, denn Förderstellen können Nachweise auch noch später anfordern.

Lassen sich Förderung und Bankdarlehen kombinieren?

Ja, das ist der Regelfall. Förderkredite decken meist nur einen Teil der Kosten. Der Rest wird über ein Bankdarlehen und Eigenkapital finanziert. Dabei müssen die Bausteine aufeinander abgestimmt werden, zum Beispiel bei der Reihenfolge der Grundschulden, den Zinsbindungen und den Auszahlungsterminen.

Achten Sie außerdem auf Kumulierungsregeln. Nicht jede Förderung darf mit jeder anderen kombiniert werden, und für dieselbe Maßnahme schließen sich Förderung und steuerliche Vergünstigungen wie die Steuerermäßigung nach § 35c EStG teilweise aus. Bei steuerlichen Fragen ist ein Steuerberater der richtige Ansprechpartner.

Wann ist ein Baufinanzierer der richtige Ansprechpartner?

Ein Baufinanzierer ist hilfreich, wenn Sie Förderprogramme in eine Gesamtfinanzierung einbinden möchten. Er weiß, welche Banken Förderkredite durchleiten, kann die Bausteine so strukturieren, dass Zinsbindungen und Tilgungsphasen zusammenpassen, und achtet darauf, dass Anträge rechtzeitig gestellt werden.

Gerade bei Neubau, Kauf mit Sanierung oder der Kombination mehrerer Programme lohnt sich diese Unterstützung. Achten Sie auf eine Erlaubnis nach § 34i GewO, die im Vermittlerregister geprüft werden kann. Für die technische Seite energetischer Maßnahmen bleibt der Energieeffizienz-Experte zuständig, für steuerliche Fragen ein Steuerberater.