Haus kaufen mit 3.000 Euro netto: Wie viel geht als Single, Paar oder Familie?

Mit 3.000 Euro netto ist ein Hauskauf für viele Haushalte realistisch, aber wie viel Haus drin ist, entscheidet weniger das Gehalt als die Zahl der Menschen, die davon leben. In unserem Rechenbeispiel reicht dasselbe Netto als Single für ein Darlehen von rund 280.000 Euro, als Familie mit einem Kind und einem Verdiener nur für rund 140.000 Euro. Wer seinen Rahmen kennen will, muss deshalb mit dem eigenen Haushalt rechnen, nicht mit dem Gehaltszettel.

Warum zählt die Haushaltsgröße mehr als das Gehalt?

Banken ziehen vom Nettoeinkommen zuerst die Lebenshaltungskosten ab, und die steigen mit jeder Person im Haushalt. Erst was danach übrig bleibt, steht für Rate, Hauskosten und Rücklage zur Verfügung. Nach § 505b BGB muss die Bank Einnahmen und Ausgaben angemessen berücksichtigen, und genau dafür nutzt sie eine Haushaltspauschale je Erwachsenem und je Kind.

Diese Pauschalen legt jede Bank selbst fest. Die Werte in der folgenden Tabelle sind Annahmen für das Rechenbeispiel. Sie zeigen das Prinzip, nicht die Vorgabe einer bestimmten Bank.

Wie viel Haus kann ich mir mit 3.000 Euro netto leisten?

Das hängt vor allem davon ab, wie viele Personen von dem Einkommen leben. In unserem Rechenbeispiel reicht die tragbare Rate als Single für ein Darlehen von rund 280.000 Euro, als Familie mit einem Kind und einem Verdiener für rund 140.000 Euro. Grundlage ist ein angenommener Sollzins von 4 Prozent, Stand Oktober 2026, und 2 Prozent anfängliche Tilgung.

Die Übersicht zeigt vier Haushalte mit jeweils 3.000 Euro netto, ohne Kindergeld und ohne andere Kredite. Für Hauskosten wie Heizung, Strom, Grundsteuer und Versicherung sind 350 Euro angesetzt, für die Instandhaltungsrücklage 150 Euro, für einen Sicherheitspuffer 100 Euro:

Haushalt	Pauschale (Annahme)	Überschuss nach Hauskosten und Rücklage	Tragbare Rate	Darlehen rund
Single	1.000 Euro	1.500 Euro	1.400 Euro	280.000 Euro
Paar ohne Kinder	1.400 Euro	1.100 Euro	1.000 Euro	200.000 Euro
Paar mit einem Kind	1.700 Euro	800 Euro	700 Euro	140.000 Euro
Paar mit zwei Kindern	2.000 Euro	500 Euro	400 Euro	80.000 Euro

Die Darlehenssumme ergibt sich so: Bei 4 Prozent Sollzins und 2 Prozent Tilgung zahlen Sie anfangs 6 Prozent der Darlehenssumme pro Jahr. Die Jahresrate geteilt durch 6 Prozent ergibt das Darlehen. Eine Rate von 700 Euro sind 8.400 Euro im Jahr, das entspricht rund 140.000 Euro Darlehen. Mit Ihren eigenen Werten rechnen Sie das im Budgetrechner nach.

Wie sieht die Rechnung für eine Familie mit einem Kind aus?

Nehmen wir das Paar mit einem Kind genauer unter die Lupe: Ein Partner verdient 3.000 Euro netto, der andere betreut das Kind und hat kein eigenes Einkommen. Heute zahlt die Familie 950 Euro warm für eine Dreizimmerwohnung.

1. Nettoeinkommen: 3.000 Euro
2. Haushaltspauschale für zwei Erwachsene und ein Kind (Annahme): minus 1.700 Euro
3. Hauskosten: minus 350 Euro
4. Rücklage: minus 150 Euro
5. Puffer: minus 100 Euro
6. Tragbare Rate: 700 Euro

Rate, Hauskosten und Rücklage ergeben zusammen 1.200 Euro und liegen damit über der heutigen Warmmiete. Daran sehen Sie, warum der Vergleich mit der Miete in die Irre führt: Als Eigentümer zahlen Sie Kosten, die heute der Vermieter trägt.

Rechnet die Bank das Kindergeld als Einkommen an?

In der Regel ja, solange der Anspruch besteht. Gleichzeitig setzt die Bank für jedes Kind eine höhere Haushaltspauschale an. Unterm Strich verbessert das Kindergeld die Rechnung also etwas, gleicht die zusätzlichen Kosten eines Kindes aber meist nicht vollständig aus.

Wer Anspruch auf Kindergeld hat, regelt § 62 EStG. Für Ihre Planung ist auch das Alter der Kinder wichtig. Fällt das Kindergeld in einigen Jahren weg, während das Darlehen noch läuft, sinkt Ihr Einkommen, ohne dass die Rate kleiner wird. Viele Banken berücksichtigen das bereits bei der Prüfung.

Was passiert mit der Finanzierung, wenn ein Partner in Elternzeit geht?

Die Bank fragt bei geplanter oder laufender Elternzeit, wann und mit welchem Einkommen der Partner zurückkehrt. Für Sie ist wichtiger, ob die Rate auch in der Phase mit weniger Einkommen tragbar bleibt. Rechnen Sie diese Phase vorab mit Ihren eigenen Zahlen durch.

Ein typisches Beispiel aus Forenbeiträgen: Ein Paar verdient heute zusammen 3.000 Euro, eine Person davon in Teilzeit. Ein Kind ist geplant. Wer die Rate an das heutige Doppeleinkommen ohne Kind anpasst, landet in der Tabelle in der Zeile „Paar ohne Kinder“ mit 1.000 Euro Rate. Nach der Geburt gilt die Zeile „Paar mit einem Kind“ mit 700 Euro tragbarer Rate, und das womöglich mit weniger Einkommen. Planen Sie deshalb von Anfang an mit dem Haushalt, den Sie in zwei oder drei Jahren voraussichtlich haben.

Was bringt Eigenkapital bei 3.000 Euro netto?

Eigenkapital erhöht nicht die Rate, die Sie tragen können, aber den Kaufpreis, den Sie damit bezahlen können. Grunderwerbsteuer, Notar und Grundbuch erwarten die meisten Banken aus eigenen Mitteln. Wie viel das in Ihrem Bundesland ist, rechnet der Kaufnebenkostenrechner aus.

Für die Familie mit einem Kind sieht das so aus, wenn die Nebenkosten bereits aus Erspartem gedeckt sind:

• Kein weiteres Eigenkapital: Kaufpreis rund 140.000 Euro
• 30.000 Euro zusätzlich: Kaufpreis rund 170.000 Euro
• 60.000 Euro zusätzlich: Kaufpreis rund 200.000 Euro

Mehr Eigenkapital senkt außerdem den Anteil, den die Bank im Verhältnis zum Wert der Immobilie finanziert. Das verbessert in der Regel die Konditionen. Wie Banken Geld von den Eltern oder einen Bausparvertrag behandeln, lesen Sie in den Beiträgen zur Schenkung als Eigenkapital und zum Bausparvertrag als Eigenkapital.

Welche Ausgaben kosten am meisten Spielraum?

Jeder Euro, der monatlich fest gebunden ist, fehlt bei der Rate. Bei 4 Prozent Sollzins und 2 Prozent Tilgung entspricht jeder Euro Rate rund 200 Euro Darlehen. Ein Autokredit über 250 Euro im Monat verringert den Rahmen damit um rund 50.000 Euro.

Prüfen Sie vor dem Bankgespräch deshalb:

• laufende Ratenkredite, Leasing und Kreditkarten mit Teilzahlung
• Unterhaltszahlungen
• private Krankenversicherung und Vorsorgeverträge
• Kosten für ein zweites Auto, das am neuen Wohnort vielleicht nötig wird

Ob es sich lohnt, einen Ratenkredit vor dem Hauskauf abzulösen oder ihn in die Baufinanzierung einzubinden, erklärt der Beitrag zu Ratenkrediten in der Baufinanzierung.

Wie gehen Sie jetzt am besten vor?

Ordnen Sie sich zuerst in der Tabelle ein und rechnen Sie dann mit Ihren tatsächlichen Ausgaben. Nehmen Sie dafür die Kontoauszüge der letzten Monate, nicht das Gefühl, was Sie ausgeben. Planen Sie Familienzuwachs, Teilzeit oder einen Jobwechsel schon jetzt ein.

Mit diesem Rahmen gehen Sie ins Gespräch mit einer Bank oder einem Baufinanzierer. Weil jede Bank eigene Pauschalen ansetzt, kann derselbe Haushalt bei verschiedenen Banken unterschiedlich viel Darlehen erhalten. Ein Baufinanzierer mit Erlaubnis nach § 34i GewO vergleicht diese Vorgaben und zeigt Ihnen, welche Banken zu Ihrer Haushaltssituation passen.